ずっと共働きを続けるなら、収入の多さを活かし、低金利のローンを利用して短期で返済するのが秘訣。でも「出産などを機に妻は退職する」というカップル、「その可能性は否定できない」というケースでは、将来、収入が大きく変化する可能性があります。

　このようなカップルでは、「共働き中の高収入を活かし、かつ、将来も安心して返済できる」というポイントで資金計画を考えることが大切です。
　このポイントをカバーするには、夫と妻、それぞれがローンを組む、という方法があります。妻が働いている間に完済できる額を、妻の名義で借り入れます。

　5年程度は妻が働けそうで、妻の収入から年間100万円程度は返済に充てられる、というカップルを例に考えてみましょう。
　借入額は3000万円で、そのうちの500万円を妻が短期で借り入れます。返済期間が短いので、金利上昇リスクがあっても金利自体は低い短期固定を活用。これを10年返済で借り入れると、毎月の返済額は4万6568円、年間約56万円です。そして5年後のローン残高は約264万円。妻は年間100万円程度、返済にあてられますから、実際の返済額との差額（年間約44万円×5年分）に約44万円を加えれば、一括で繰り上げ完済できます。

　残り2500万円は夫が長期固定型で借り入れ。妻が5年後に出産退職すると、収入も減り、その後、教育費がかかり始めますから、リスクのないローンを利用しておいたほうが安心感も高まります。また500万円は完済済みですから、返済額は夫ひとりの収入でもムリのない範囲に抑えられます。

　また、このプランでは3000万円を長期固定型・30年返済で借りる場合に比べ、総返済額が約232万円抑えられます。収入が多い時期にたくさん返せばあとがラクになる、一部をリスクの高い短期固定で早期完済することで、返済総額が抑えられる、というわけです。

　前述のプランを実現させるためには、「妻が何年働けそうか」「それまで年間どの程度を返済に充てられるか」を考え、妻の借入額を決めることが重要です。
　もし妻が予定より長く働けることになったり、復職した場合には、繰り上げ返済で利息負担を抑える方法もあります。

　前述のプランで考えると、5年後にはまず、妻の借り入れ分を予定どおりに完済（6年目から金利優遇幅が縮小されるので、先にこれを完済）。さらに3年後、夫の借入分を300万円、期間短縮型で繰り上げ返済すると、52か月分の期間短縮ができ、利息負担は250万円軽減できます。

　妻がパート勤務という場合は、妻が借り入れを行なうのは困難ですから、夫の収入をベースに資金計画を立て、パート収入は繰り上げ返済に活用する、というのがいいでしょう。

　たとえば3000万円を長期固定型で借り入れ、30年返済した場合、5年後、10年後に約100万円ずつ期間短縮型で繰り上げ返済すると、繰り上げ返済しない場合より31ヶ月短縮でき、総返済額は約193万円抑えられます。

　また10年固定を利用すると、毎月の返済額は約1万2000円少なく済み、その分、ハイペースでの繰り上げ返済も可能。3年後、6年後、9年後に約100万円ずつ繰り上げ返済すると、短縮できる期間は44ヶ月に膨らみます。10年固定では11年目に金利が見直され、金利優遇幅も小さくなりますが（優遇内容によって異なる）、3回繰り上げ返済をし、適用金利が3.6％以下なら、長期固定型を利用する場合より11年目以降の返済額も抑えられます。

　ただし、繰り上げ返済ができないと、金利が上昇するほど返済額がアップしますし、教育費の負担増などと重なったら大変です。金利上昇リスクのあるローンを選ぶ場合は、今後のライフスタイルについて慎重に考え、また余裕のある時期に繰り上げ返済をしておく、ということを心掛けるといいでしょう。