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　公庫がローンの債権を買い取るという形で支援し、民間の金融機関が融資を行う『フラット35』。最長35年返済で長期固定金利型という安心感が魅力です。

　銀行、信用金庫など多くの金融機関が扱っていますが、なかでもユニークな商品設計で注目されるのが、フラット35をベースにした日本住宅ローンの『ＭＣＪ公庫買取型ローン』。積水ハウス、ダイワハウス、住友林業、セキスイハイムの各社で家を建てる人を対象とした融資です。

　「住宅ローンは住宅取得には必ずといっていいほど必要な、いわば家の部品のようなもの。日本を代表するハウスメーカー4社の家に日本でベストのローンを。これが当社のスタンスです」（日本住宅ローン代表執行役社長／大垣尚司さん）。

ネーミングにも特徴がある日本住宅ローンの商品。
http://www.mc-j.co.jp

　提携のハウスメーカー4社には全国1400を超える展示場があり、すべての展示場と日本住宅ローンはコンピュータ･ネットワークで結ばれているそう。このシステムにより、公庫買取型ローンが利用できるかがその場で即時にわかり、「お金の問題をクリアにし、ゆっくりと建物のプランニングができる」（大垣さん）というわけです（正式な申し込みには別途、審査が必要）。

　金利上昇リスクのない公庫買取型、低金利が魅力の銀行ローン。どちらを選ぶかは自己責任ですが、
「ハウスメーカーの営業マンには両方について説明し、特徴を理解していただくようにお願いしています。もちろん、91年には預金金利すら7％台であったことを考えれば金利上昇リスクのない長期固定は魅力的ですが、その分短期固定や変動に比べれば金利は高めです。このため複数の選択肢を提示してこそ、自己責任が成り立つと考えています」（大垣さん）
　現在、4社で家を建てる人の1割が、公庫買取型を利用しているそうです。

　ＭＣＪ公庫買取型ローンは、フラット35の中でも一般の銀行系に比べて金利が低いのが特徴ですが、5000万円以上借り入れの場合には、さらに0.1％金利が優遇されます。また、この6月からフラット35の「優良住宅取得支援制度」がスタートしました。これは、省エネ、耐震、バリアフリー等の一定の性能を備えた優良住宅に対して、当初5年間の金利を0.3％優遇するというもの。前記4社の提携ハウスメーカーの場合、ほとんどは優良住宅の条件に適合するようです。

　ほかにも同社独自のプランが用意されています。そのひとつが『まいどアーリー』。公庫買取型の金利は「公庫の提示金利＋各金融機関の手数料分」で決まりますが、所定の手数料分を先払いすることで適用金利が低くなる、というものです。

　ＭＣＪ公庫買取型ローン2.54％に対し、先払い手数料を支払った場合の金利は2.291％となり、毎回の返済負担が軽減。先払い手数料を含めた総負担額も、通常より軽くなります。
　2500万円を35年返済で借り入れた場合、先払い手数料は約87万円（事務手数料を含む）。毎月の返済額は約3300円、総負担額は約56万円少なく済む計算です。

　また当初10年分の同社金利分だけを先払いするのが『バリューセット』で、当初10年間の金利が低くなります。
「二世帯住宅を建てる場合など、子世帯のローン負担を軽くするため親御さんが先払い手数料を負担するケースなどが多いようです」（大垣さん）

　ところで、フラット35は建設費の8割が融資上限となっているのが、ネックのひとつ。最低２割の頭金が必要になります。そこで、頭金不足の場合に頼りになるのが、同社オリジナルの『頭金支援ローン』（公庫買取型との併用が条件）です。
　金利は1.75％の変動型で、ローン借り入れの際に必要となる火災保険料の借り入れにも利用できます。１円から繰り上げ返済ができ、電話やインターネットで手続きすれば手数料もかかりません。「いくら返すと利息がいくら減るか」といった繰り上げ返済の効果は、借り入れたユーザー向けに開設されるホームページの会員専用サイトで試算できます。

　また公庫買取型と頭金支援ローンを組み合わせる『長短ミックス』もあります。安心感のある公庫買取型と、より低利な頭金支援ローンを組み合わせることにより、一定の安心感を確保しながら金利負担を抑えることが可能。
　公庫買取型と頭金支援ローンを１対１で組み合わせた場合、トータル金利は2.15％となります。

「金利負担を抑えることで、繰り上げ返済などによって完済時期を早めるといった使い方もできます」（大垣さん）
　公庫買取型の利用者には、住宅ローン控除を受ける際の必要書類一式が無料で作成される『らくらく確定申告パック』も、嬉しいサービスです。

※なお、金利は05年6月現在の水準です。

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